קבלנים ורוכשי נדל"ן יתבעו את ביידן? "רפורמת האשראי החדשה נגד לוקחי משכנתאות מפלה את המצליחים בשוק"

‏בעבר כתבתי על כללים חדשים בנושא ריביות משכנתא ‏‏לפיהם ככל שדירוג האשראי שלך טוב יותר, כך הריבית האפקטיבית שלך תהיה גבוהה יותר‏‏.

עתה יש ‏כלל חדש שגם אודותיו דיווחנו כאן בהיברו-ניוז, "ככל שדירוג האשראי שלכם טוב יותר, כך שיעור המשכנתא שלכם יהיה גבוה יותר‏".

‏

על פי הכללים החדשים, רוכשים בעלי אשראי הנע בין 680 למעל 780 יראו זינוק בעלויות המשכנתא שלהם - כאשר מועמדים שמשלמים מקדמה של 15% עד 20% יחוו את העלייה הגדולה ביותר בעמלות.‏

‏מטריצת דירוג אשראי‏ הינה כדלקמן:

• צבע ‏ירוק: 740 ומעלה‏

• צבע ורוד: 720-739‏

• צבע ‏צהוב: 700-719‏

• צבע ‏כתום: 680-699‏

• ‏צבע כחול: 640-659‏

‏אדם בעל דירוג אשראי 720-739 ומקדמה של 20% עד 25% ישלם מס של התאמת מחיר בסך 0.50% לפני ה-1 במאי, אך מעתה והלאה התאמת המחיר תעלה לו כ-1.25%. ‏

מדובר בהפרש עצום של שלושת רבעי האחוז. ‏‏הנהנים מהמצב הם בעלי דירוג אשראי גרוע.

לדוגמה, חשבו על ירידה מ-3.25% ל-2.50% עבור מישהו עם דירוג אשראי של 640-659 ומקדמה של 20% עד 25% כפי שמצוין בטבלה לעיל.‏

‏למעשה כל מי שיש לו דירוג אשראי של 680 ומעלה יפסיד, וכל מי שיש לו דירוג אשראי מתחת ל-680 ינצח. ‏

‏הדבר לא מובן משום שציון האשראי הממוצע הוא 710, וכך האדם הממוצע סופג מכה. ‏

‏באופן ספציפי יותר, ‏‏Experion‏‏ מציינת כי רק ל-35% מהצרכנים יש דירוג אשראי נמוך מ-680. 

People will not notice a 75 basis point jump?

I beg to differ.

My 25 basis point example was not quite right

Charts coming up tomorrow.

— Mike "Mish" Shedlock (@MishGEA) April 19, 2023

‏תיבת פנדורה‏

‏מסוכן ומוטעה‏

‏האם תמחור משכנתאות שכזה בכלל חוקי?‏

‏כן, יש לנו מס הכנסה מדורג וזה חוקי.

ויש לנו גם מחירים למבוגרים לעומת מחירי ילדים עבור דברים רבים.

‏אבל האם אנחנו יכולים מבחינה חוקית לגבות ממישהו יותר עבור כיכר לחם אם הוא מרוויח יותר מדי כסף? ‏‏באופן דומה, האם אנחנו יכולים להעניש אנשים שלא בצדק כי דירוג האשראי שלהם טוב מדי? ‏‏אני לא יודע. ‏

‏אבל אני כן רואה טיפשות בוטה וצופה שמישהו יגיש תביעה בקרוב.‏

‏בינתיים, שימו לב ‏‏שחברות החשמל בקליפורניה מבקשות לחייב אנשים על בסיס הכנסה, ולא שימוש באנרגיה‏ כך שחשבונות חודשיים יכללו חיוב קבוע המבוסס על הכנסות משק הבית.

ההצעה מבטאת אג'נדה מרקסיסטית. ‏