מחיר האש: ביטוחי הנכסים בקליפורניה יזנקו באופן דרמטי בשנים הקרובות

קליפורניה מתכוננת לזעזוע כלכלי משמעותי: ביטוחי הנכסים עומדים לזנוק באופן דרמטי בשנים הקרובות, לאחר שמחלקת הביטוח של המדינה אישרה השבוע את המודל הראשון של אסונות עתידיים שחברות הביטוח יוכלו לשלב בקביעת התעריפים שהן גובות מבעלי פוליסות. ההחלטה, שמגיעה בעקבות שריפות הענק שהכו במדינה בחודשים האחרונים, צפויה להשפיע על מיליוני משפחות ברחבי המדינה הזהב.

מודל אסונות עתידיים הוא כלי מתקדם המשלב נתונים היסטוריים עם תחזיות סיכון והפסדים עתידיים. בעוד שחברות הביטוח דחקו להשתמש בטכנולוגיה זו בקליפורניה בדיוק כפי שהן עושות בכל המדינות האחרות, הרגולטורים במדינה התנגדו לכך במשך שנים. עכשיו, לאחר גל השריפות הקטלניות והעלויות הגואות, המדיניות משתנה - אבל המחיר יושת על התושבים.

כתנאי לאישור השימוש במודלינג בקביעת תעריפים, חברות הביטוח יידרשו לכתוב יותר פוליסות באזורי הסיכון הגבוהים של המדינה. מחלקת הביטוח בדקה מודלים מאז פברואר וממשיכה לבחון שני מודלים נוספים. המחלקה טוענת שהמודלים צריכים לעזור למנוע "תנודות משנה לשנה בפרמיות לאחר אסונות גדולים" תוך התחשבות במאמצי מניעת שריפות ברמה האישית, הקהילתית, המדינתית והפדרלית.

דובר האגודה האמריקאית לביטוח רכוש ונזקים אמר שחברות הביטוח בוחנות כעת את המודל החדש שאושר. חברות שיבחרו להשתמש במודל ישלבו אותו בבקשות התעריף שהן מגישות למחלקת הביטוח.

 

מומחי ביטוח מזהירים שהעלייה בפרמיות תהיה משמעותית במיוחד באזורי הסיכון הגבוהים - בדיוק המקומות שבהם חברות הביטוח יידרשו כעת לכתוב יותר פוליסות. תושבים באזורים כמו מחוזות סונומה, נאפה, ובנטורה, שחוו שריפות קטלניות בשנים האחרונות, עלולים לראות עלייות של עשרות אחוזים בפרמיות הביטוח שלהם

 

חלק נוסף מהתוכנית של נציב הביטוח ריקרדו לארה יאפשר לחברות הביטוח להביא בחשבון גם את עלויות הביטוח המשנה שלהן בקביעת התעריפים. בשילוב עם מודלינג הקטסטרופות, גורם נוסף זה צפוי להעלות את פרמיות ביטוח הרכוש לקליפורנים בטווח הקצר - בתקווה לייצב את השוק.

אבל פעילי זכויות הצרכנים הביקורתיים כלפי התוכנית של לארה הצביעו על כך שמדינות אחרות שזה מכבר מאפשרות לחברות ביטוח לשקול את שני הגורמים בקביעת התעריפים שלהן גם ראו עלייה בפרמיות ובעיות זמינות.

הרקע לשינוי המדיניות ברור: בשנים האחרונות, חברות ביטוח רבות נסוגו מהעמדת ביטוחי בעלי בתים וביטוחי שריפה במדינה, תוך ציון עלייה בסיכוני שריפות ועלויות גואות. המדינה שנחשבת לאחת המתקדמות ביותר בעולם במאבק בשינויי האקלים מוצאת את עצמה מתמודדת עם ההשלכות הכלכליות של התחממות כדור הארץ.

שריפת איטון הקטלנית שפגעה בקהילת אלטדנה בינואר השנה הייתה רק דוגמה אחת מתוך שורה של אסונות טבע שפקדו את קליפורניה. התמונות הדרמטיות של בתים שנבלעו בלהבות כתומות וצהובות על רקע שמיים כהים הפכו לסמל של המציאות החדשה שמתמודדת איתה המדינה.

מומחי ביטוח מזהירים שהעלייה בפרמיות תהיה משמעותית במיוחד באזורי הסיכון הגבוהים - בדיוק המקומות שבהם חברות הביטוח יידרשו כעת לכתוב יותר פוליסות. תושבים באזורים כמו מחוזות סונומה, נאפה, ובנטורה, שחוו שריפות קטלניות בשנים האחרונות, עלולים לראות עלייות של עשרות אחוזים בפרמיות הביטוח שלהם.

התוכנית של נציב הביטוח היא ניסיון לאזן בין הצורך לשמור על זמינות ביטוח למצב שבו חברות רבות פשוט עוזבות את השוק הקליפורני. הרעיון הוא שעל ידי מתן אפשרות לחברות הביטוח לגבות תעריפים המשקפים טוב יותר את הסיכונים האמיתיים, הן יישארו בשוק ויעמדו בדרישה לכתוב פוליסות גם באזורי סיכון גבוהים.

עם זאת, פעילי זכויות הצרכנים טוענים שהתוכנית היא בעצם העברת הנטל הכלכלי מחברות הביטוח אל התושבים. הם מצביעים על מדינות כמו פלורידה וטקסס, שבהן מודלינג קטסטרופות בשימוש כבר שנים, אבל פרמיות הביטוח ממשיכות לעלות ובעיות הזמינות נמשכות.

ההשפעה על משפחות רגילות תהיה מיידית ומשמעותיית. משפחה ממוצעת בקליפורניה, שכבר מתמודדת עם יוקר המחיה הגבוה ביותר במדינה, תצטרך לשלם מאות או אפילו אלפי דולרים נוספים בשנה עבור ביטוח הבית. עבור רבים, זה יהיה הגורם שיכריח אותם לשקול מעבר למדינות אחרות או לוותר על ביטוח כלל - מהלך מסוכן בסביבה שבה שריפות ואסונות טבע הופכים נפוצים יותר.

המדינה מנסה גם להקל על הנטל באמצעות השקעות במניעת שריפות ובטכנולוגיות מתקדמות לזיהוי מוקדם של סיכונים. אבל מומחים מזהירים שהשינויים במדיניות הביטוח הם רק ההתחלה של התמודדות ארוכת טווח עם המציאות החדשה של שינויי האקלים.

בינתיים, תושבי קליפורניה מקבלים המלצה ברורה: להתכונן לעלייה דרמטית בעלויות הביטוח. המדינה שפעם הייתה סמל החלום האמריקאי הופכת למעבדה יקרה לבדיקת המחיר האמיתי של שינויי האקלים על חיי היומיום של האזרחים הרגילים.