ביטול כרטיסי אשראי יכול לפגוע בדירוג האשראי ולעלות המון כסף

לכרטיסי אשראי מוניטין גרוע בעולם המימון האישי, אבל במציאות הם דווקא עשויים לחסוך כסף. כאשר אתה משתמש בהם נכון, הם עשויים לסייע בהעלאת דירוג האשראי שלך ובכך להפוך את כל נושא הלוואות כספים לקל יותר ופחות- מהמשכנתא שלך ועד להלוואה על הרכב שרכשת.

אלא שלפעמים אנחנו נקלעים למצבים בהם אנחנו לא נזקקים עוד לכרטיס מסוים, שפעם סמכנו עליו. אולי קיבלת הצעה טובה יות ממקור אחר, או אולי אפילו שוכנעת לא להשתמש יותר בכרטיסי אשראי, משום שלהערכתך הם אחד ה"תורמים" העיקריים לבזבוז כספים מיותר. אם זה המקרה, כנראה שתחסום כרטיסי אשראי שאין לך עניין בהם. אולם לפני שתעשה זאת, כדאי לדעת: חסימת או ביטול כרטיס אשראי ישן, עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך במספר דרכים. 

חשוב שוב לפני שאתה חוסם כרטיס אשראי

כדי להבין מדוע לחסימת כרטיס אשראי עלולה להיות השפעה שלילית על דירוג האשראי שלך, צריך להבין את מגוון הנתונים המשפיעים על הדירוג שלך. ישנם חמישה רכיבים בקביעת דירוג האשראי שלך:

1. היסטוריית תשלומים, כשהכוונה למוסר החזרי התשלומים בזמן, על הרכישות שביצעת בחשבון כרטיס האשראי שלך.
2. מדד השימוש בכרטיס, שהוא אחוז ניצול המסגרת בכרטיס.
3. משך היסטוריית הכרטיס שלך, כלומר, כמה זמן בעצם יש לך כרטיסי אשראי.
4. חשבונות אשראי חדשים המתייחסים למספר החשבונות שאתה מפעיל ומשתמש בהם בו זמנית..
5. תמהיל האשראי, שמשמעתו סוגי האשראי השונים שברשתך.

כאשר מתבוננים בכל המדדים הללו, סגירה או חסימה של חשבון קיים עלולה לפגוע בהיקף ניצול האשראי שלך או בהיסטוריה שלו. לגבי המדד הראשון, המשפיע על יכולת השימוש וניצול הכרטיס והעשוי לשפר את הדירוג שלך, מומלץ להמצא מתחת ל-30%. המשמעות היא שאם למשל מסגרת האשראי שלך היא 10,000 דולר, רצוי שלא תהיה חייב יותר מ-3,000 דולר. לכן, אם הכרטיס שאתה חושב לבטל מוגבל למסגרת של 5,000 דולר וכרטיס חדש אותו אתה רוצה לקבל מעניק לך מסגרת של 2,000 דולר בלבד, אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו חרגת ממסגרת 30% ופגעת בעצם בדירוג האשראי שלך כך גם יקרה אם ביטלת כרטיס קיים ולא דאגת לעצמך לכרטיס חדש.

לאחר מכן ישנו את משך הזמן בו אתה מחזיק בכרטיס וההיסטוריה שלו. אם יש לך למשל כרטיס כבר 15 שנה ותמיד שילמת את החוב בזמן, יהיה לך סיכוי טוב לקבל דירוג אשראי ראוי. אבל אם אתה מבטל את הכרטיס הזה, הוא מן הסתם יסולק מרשימת הכרטיסים הפעילים שלך כעבור עשר שנים. לכן, גם אם אינך מרגיש את ההשפעה שיש לביטול הכרטיס באופן מיידי הפגיעה עלולה לבוא בטווח הארוך. 

זה מפתה לעיתים לקבל החלטה בדבר ביטול כרטיס שאינך משתמש בו, אולם ישנן תועלות ב"השארתו בחיים". אם אתה משלם למשל דמי עמלה שנתיים גבוהים עבור השימוש בכרטיס, זו סיבה טובה לבטלו ולחשוב על פתרון אחר שיפצה אותך על הפגיעה בדירוג האשראי שלך. אתה יכול לשלם חלק מהחוב שלך בכרטיס כדי לצמצם את היקף מדד הניצול שלו ובכך, אם איבדת את מקור האשראי הזה בגלל החסימה, הפגיעה לא תהיה גדולה מדי. מצד שני, אם אתה לא מחויב על השימוש בכרטיס המסוים, ומוסר החזר התשלומים שלך בו הוא טוב, ככל שאתה מצליח לזכור, הרי מוטב להשאיר אותו ולהשתמש בו באופן אקראי, מדי פעם. בעיקר אם מדובר במסגרת אשראי נדיבה.

הרי לעולם אינך יודע, מתי אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו אתה זקוק באופן פתאומי ומיידי ללוות כסף יותר מהמתוכנן, והעובדה שיש לך בהישג יד מקור מימון זמין ונוח, עשויה להיות רבת משמעות עבורך.