צעדים שנעשו בעקבות משבר הסאב-פריים מנעו משברים מקומיים שנגרמים בעקבות סופות הוריקן

לאחר שהוריקן 'הארווי' הטביע את יוסטון עם 51 אינצ'ים של גשם באוגוסט שעבר, אמיר בפרועי, מומחה להגנה על בעלי עיקולים בארגון הסיוע Lone Star, התחיל להתכונן לעונת אביב עמוסה מאד, כיוון שזהו הזמן שבו מתחילה להסתיים ההפוגה בת ה- 90 או 180 יום בתשלומי המשכנתא שחברות ההלוואות נותנות לבעלי בתים שנפגעו באירועים לא צפויים כמו אסונות טבע.

מפגעי הוריקן "הארווי"

אבל עד כה הגיעו לפתחו רק מקרים מעטים של עיקולים שקשורים להוריקן. "עכשיו אנחנו מתחילים לראות טפטוף" הוא אומר. " אני משער שזו תהיה עליה הדרגתית. אני לא חושב שנראה הצפה של פונים כפי שראינו אחרי הוריקן 'אייק'".

על פי נתונים של המומחים בחברת הנדל"ן Attom Data Solutions מספר ההתחלות של הליכי עיקול באזורים שנפגעו מההוריקן בטקסס ופלורידה עלה ברבע הראשון של 2018, אך הוא עדיין נמוך מהרמה שנרשמה לפני ההוריקן. ביוסטון, למשל, נרשמו ברבע הראשון 1184 התחלות של עיקולים, וזה הבדל גדול לעומת מה שקרה אחרי הוריקן 'אייק' שהיכה באזור בסוף 2008, כאשר הסופה האיצה משבר כלכלי שהלך והחריף, ואז נרשמו 7280 התחלות עיקולים במהלך רבע שנה אחד בלבד.

מעודדת אפילו יותר היא העובדה שמספר האנשים שמפגרים בצורה חמורה בתשלומי המשכנתאות שלהם באזורים שנפגעו מההוריקן בטקסס ובפלורידה ממשיך לצנוח לאחר שנשאר יציב במהלך החורף. אלפי אנשים הצליחו לחדש את תשלומי המשכנתאות שלהם תוך שהם נהנים מהקלות מצד הגופים המלווים.

אם לוקחים בחשבון את הנזק שעיקולים גורמים לערכי הנדל"ן, לדירוג האשראי וליציבות הקהילתית, הרי שאזור 'חוף המפרץ' הצליח להימנע מאסון פוטנציאלי בנושא המגורים בעקבות ההוריקן, לפחות עד עכשיו.

חלק מההצלחה הזאת נובע מהמאמצים המשולבים של קבוצות בתעשייה וארגוני צרכנים שסייעו לייצר אפשרויות טובות יותר עבור בעלי בתים שרוצים להתאים מחדש את החזרי ההלוואות שלהם לאחר שמסתיימת תקופת ההפוגה. חשוב מכך: הרפורמות שהוכנסו במדיניות המשכנתאות בעקבות המשבר הכלכלי יצרו שוק נדל"ן בריא יותר מלכתחילה.

בעלי הבתים הגיעו לעונת אסונות הטבע של השנה שעברה כשהם במצב פיננסי טוב יותר מאשר היו בו בזמן הוריקן 'אייק' ב- 2008, 'סנדי' ב- 2012 ואפילו 'קתרינה' ב-2005. ההתנהגות הבלתי אחראית של מתן הלוואות בסוף שנות ה- 90 וה-2000 הסתיימו בהעברת "חוק דוד-פרנק" ובהקמת "המשרד להגנה פיננסית של הצרכן" אשר העלו את הסטנדרטים של הענקת משכנתאות וגיבשו כללים להגנה על לווים שעומדים בפני עיקולים. בכל רחבי ארה"ב מספר הנכסים שנמצאים בתהליך של  עיקול צנח בחודש מארס לרמה הנמוכה ביותר מאז 2006, לפי נתונים של חברת נתוני הנדל"ן Black Knight.

מפנים הריסות לאחר הסופה

אבל במקרים של אסונות טבע התכניות שמטרתן לסייע לבעלי בתים במצוקה לא תמיד מספיק יעילות. התכניות להתאמת תשלומי המשכנתא של הגופים השונים שעוסקים בכך מצריכות הגשת המון מסמכים שממש קשה להשיגם אם הבית שלך נמצא מתחת למים, פשוטו כמשמעו. בעלי הבתים נדרשו להגיש אין סוף מסמכים לאחר הוריקן 'סנדי' ב- 2012, כאשר כל סוכנות שיכון ממשלתית נוקטת מדיניות אחרת, ורבים מהם נדרשו לפרוע באופן מיידי הלוואות שמועד פירעונן הגיע ברגע שהסתיימה תקופת ההפוגה.

לכן, כאשר הגיעה עונת ההוריקנים של 2017 הלוביסטים שעוסקים בנושא ההלוואות לשיכון בוושינגטון באו לסוכנויות שממשלתיות עם בקשה אחת בפיהם: עצבו מסלול אחיד שיכול להעניק לבעלי הבתים הפוגה בתשלום המשכנתאות מבלי להכניס אותם לצרות כאשר מועד הפירעון מגיע. כתוצאה מכך הציעו הסוכנויות האלה ללווים אפשרות לשלם את התשלומים שעליהם דילגו בזמן תקופת ההפוגה שלאחר ההוריקן רק בסוף תקופת המשכנתא – מבלי לעבור תהליך של מיחזור המשכנתא שעלול להכריח אותם לקחת הלוואה בריבית גבוהה יותר.

"כעת זה עולם אחר", אומרת שרה סינגאס, יועצת לענייני רגולציה ב"איגוד הבנקים למשכנתאות". "במיוחד עבור אנשים שמשלמים את המשכנתאות שלהם רצינו לוודא שאנחנו לא שמים אותם במצב כלכלי גרוע יותר משהיו בו לפני אסון הטבע".

יחד עם זאת חשוב לציין שהצעדים האלה הם כרגע זמניים והם יופסקו אם לא יוחלט על חידושם. 

יועצים בתחום המגורים מדווחים מהשטח שהגופים המלווים מגלים כיום נכונות רבה יותר לעבוד עם אנשים שיכולים להוכיח שהם קורבנות של הוריקן. סבלנות מהסוג הזה לא תמיד ניתן לגלות כלפי אנשים שעומדים בפני עיקולים מסיבות כלכליות, תופעה שהפכה לבעיה גדולה באזור יוסטון בשנים האחרונות.

אבל לא כולם נוקטים בפעולה הנדרשת כדי לקבל סיוע מהסוג הזה, ולא כולם נמצאים מתאימים לכך כאשר הם מבקשים זאת. עבור אלה שאיבדו את מקום העבודה שלהם כתוצאה מההוריקנים או שכבר היו בפיגור בתשלום המשכנתא שלהם עוד לפני ההוריקן, האופציות מאד מצומצמות. זו הסיבה לכך שאלפי אנשים עדיין עומדים בפני סכנה של איבוד ביתם, ורבים אחרים עלולים להגיע למצב הזה אם הבנקים יאבדו את הסבלנות שלהם בחודשים הבאים. ארגוני הסיוע מביעים את דאגתם במיוחד לגבי אנשים שעדיין לא ביקשו עזרה.